山重财务公司：财务公司结算账户管理数字化运用_金科创新社

一、项目背景及目标

企业客户在银行、财务公司等金融机构开立结算账户，发生资金的收付，办理投融资业务体现生产经营过程。金融机构发挥金融属性，是通过以账户为基础，为客户提供多种多样的金融服务，助力实体经济发展。结算账户是金融机构为客户提供服务的基础，也是运营的根本，金融机构业务的发展首先取决于账户的数量和质量，因此，结算账户是金融机构发展的根基、关注的重点。

财务公司面对的客户主要是集团内的成员单位和上下游产业链条上的供应商和经销商。结算账户是资金结算业务的重要手段，由于财务公司未加入央行支付清算系统，必须依托于商业银行为客户提供代理对外收付款，客户在财务公司开立的账户从本质上讲是内部结算账户，在一定程度上丧失了其结算属性。在这种情况下，成员单位的资金收付只有以代理方式依赖于银行实现。

财务公司的结算账户管理规定均是参照银行结算账户管理制度执行，开户时提供的资料、日常的账户管理、账户销户等全部参照银行的要求来设定。在日常业务开展中主要存在以下问题：

一是开户资料收集手续较繁琐。财务公司的客户多为小微企业，对金融业务的熟悉程度不高。开户时，公司相关人员打印出所需的资料，客户手工填写开户各类申请表、协议来完成开户申请，因客户多处于异地且需要填写的内容较多，所填写的申请表、协议等一旦填错需要来回反复传递，引起开户时间长，客户体验差，同时负责开户的员工反复审核开户资料工作量大、效率低。

二是开户、变更、销户流程中无办理人身份线上验证环节，无法利用系统防控风险。

三是当客户的法人变更、营业执照更换时，财务公司获取信息滞后。财务公司的客户群体多为制造行业的小微企业，一般对金融业的规定和要求不是特别了解。客户开立账户后，当营业执照、法人等开户预留信息发生变更时，往往没有主动意识去金融机构办理账户变更。通常是在客户办理信贷业务提供相关资料时审核发现与系统中留存信息不一致，导致信贷业务无法办理，需客户先办理账户变更。这样既加大了账户风险，同时降低了信贷业务办理效率，影响客户体验。

四是成员单位的上下游产业链客户涉及较多小微企业，业务素质能力高低不同，在日常账户管理中，定期对账的配合不是很充分，需要财务公司工作人员电话沟通多次，甚至需要客户经理上门催促，对账工作难以开展。

结算账户管理改革要兼顾安全与效率， 本案例基于“放管服”改革视角,针对当前小微企业办理账户业务手续繁琐、效率不高的痛点、财务公司账户管理难开展、风险高的痛点，利用金融科技结合数字应用解决业务痛点，提升金融服务质效。

二、项目/策略方案

集团内的各成员单位分布全国各地，与财务公司不在同一区域，根据集团内部的资金管理办法要求，成员单位均需在财务公司开户并进行资金收付；同时财务公司具有产业链业务办理资质，可为成员单位的上下游产业链客户提供融资服务，融资业务主要包括贷款、贴现、保兑仓等，产业链客户同样需要在财务公司办理开户。根据《中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见》银发（2017）288号文件的要求，山东重工集团财务有限公司（以下简称“山重财务公司”）为优化企业账户服务，进一步为企业开立结算账户提供便利，在有效防范企业开户风险的基础上，提出运用微信小程序进行线上预约开户、利用大数据进行智能比对产生变更提醒等创新方案，最大程度的压缩企业开户时间，加快客户开户速度，减少账户使用中出现的异常，严控反洗钱风险，提高账户管理效率。

1.线上搜集+审核，让数据“多跑路”

针对目前开户慢、客户跑腿多、手续繁琐的问题，山重财务公司通过微信端预约账户类业务的形式进行账户开户的预约。利用科技手段调用企业信息数据库、OCR识别、身份识别等方法实现开户资料的搜集和客户身份的初步识别，大大的改善了以往开户存在的问题。

客户通过手机或平板电脑录入单位名称、联系人等几项简单的信息，系统自动匹配单位的详细信息同时做企业信用等信息的审核，并按照公司制度的要求生成标准格式的各类申请表及协议，客户经理或客户下载申请表及协议由客户盖章即可完成账户资料的收集。

具体业务流程图如下图所示：

图1  财务公司账户预约业务流程

2.线上实时管理，让数据“把好门”

根据《中国人民银行关于取消企业银行账户许可的通知》银发〔2019〕41号及《企业银行结算账户管理办法》要求，金融机构发现企业名称、法定代表人或单位负责人发生变更的，应当及时通知企业办理变更手续；银行应当于企业营业执照、法定代表人或单位负责人有效身份证件到期前，提示企业及时更新。

当客户发生账户信息变更后，主要由其主动向山重财务公司申请变更，系统中无法自主产生信息变更通知；对客户留存证件信息到期的情况无法提前通知客户来公司变更，且通知行为全部是人工操作，不利于控制账户风险。针对这一现状，山重财务公司上线了客户信息智能比对通知系统。通过大数据获取客户最新信息，与公司留存的账户信息做比对，对不一致的产生通知信息发送客户，提醒客户尽快完成账户变更同时也通知客户经理知晓此情况，便于为客户提供账户变更服务；自通知之日起30日内未完成变更的对客户账户采取控制措施。与此同时，每日系统自动扫描客户证件资料到期情况，在客户证件资料到期前30日通知客户来公司办理变更，同时也通知客户经理知晓此情况，便于为客户提供账户变更服务；若未在合理时间内完成变更的对客户账户采取控制措施。

图2  财务公司客户信息智能比对通知流程

三、创新点

开户业务代表着客户对财务公司的第一印象，对后续业务的开展至关重要。微信预约开户利用人脸识别、手机验证等安全认证技术，结合第三方平台在满足信息安全需要的前提下，通过开发微信小程序，将新开户业务从完全的线下模式转变为线上和线下相结合。客户申请新开户时，首先在微信中输入单位名称，系统自动获取相关开户所需信息，然后客户补充信息和资料，补充完整后预约开户成功。由此一来，大大提高开户效率，减少客户手工填写的内容，节省资料线下传递、修改的时间，同时大数据、OCR技术的应用有效防控开户风险。

在账户开立后，通过大数据采集与智能分析等前沿技术，实现账户管理的数字化，实时控制账户风险。通过大数据平台自动获取在财务公司开立账户的客户相关信息。将大数据平台获取的数据与公司业务系统中留存的客户信息进行对比，分析出发生变化的信息。据变更数据台账内容，系统自动生成信息变更提醒，通过短信、邮件等渠道提醒客户尽快在公司办理信息变更手续，同时也告知客户经理，及时掌握客户信息变动情况，从而有效地控制账户风险，同时也能满足监管制度的要求。

四、项目过程管理

项目各阶段的执行周期：

1.需求论证（2021.1-2021.6）

针对业务痛点，搜集客户需求、客户经理需求以及业务处理人员需求。深入学习监管制度要求，与需求相结合。

2.项目立项（2021.6）

针对需求对接情况，列入项目实施，制定开发计划。

3.功能开发（2021.7-2021.9）

开发过程中业务与科技持续沟通。

4.上线试运行（2021.10-2021.12）

系统上线后开展试运行，发现问题随时跟进解决。

5.推广使用（2022.1）

向客户推广使用。

五、运营情况

通过移动端预约开户的方式受理开户业务可减少客户资料填写的麻烦，方便账户资料的审核，增强账户业务结果反馈的及时性，提高账户处理的效率，真正做到一遍成功，较之前的线下方式有明显的优势。现主要从客户、山重财务公司、风险管控等方面展开分析：

1.客户层面

一是由原先的手工填写各类表格改为从工商企业注册信息中调用客户关键信息，减少客户填写内容多项，极大地降低了填写出差率。

二是由原先的客户直接邮寄账户资料或者客户经理提交账户资料至山重财务公司，山重财务公司工作人员审核发现问题退回，客户更改后再次邮寄，导致账户资料提交反复，占用时间；通过微信端预约后，客户上传证照电子版，系统实行自动比对，可极大地减少账户资料有误情况的发生，避免账户资料反复传递，提高账户处理效率。

三是增加账户资料搜集的便利性，客户可利用手机、电脑等登陆微信进行网上预约。

四是业务办理后山重财务公司将账号、UKEY密码等信息及时反馈给客户，使客户第一时间了解账户情况。

2.山重财务公司层面

客户的关键信息从工商企业注册信息中自动采集，仅录入少量通讯信息，降低了山重财务公司工作人员审核的工作量，从而提高了账户处理效率。

3.风险防控层面

一是在小程序中加入了身份验证，通过抓取客户上传的身份证信息与国家公安系统中的居民信息进行比对，如有异同拒绝办理账户业务，从而有效地防范了账户风险。

二是业务办理后由山重财务公司工作人员反馈账号、账户使用说明、UKEY等相关信息，避免以往通过邮寄等方式出现快递丢失情况的发生。

客户信息智能比对通知系统是通过大数据获取客户信息与其留存的账户信息进行比对从而实现对账户信息的动态监测，是山重财务公司利用数据为手段防控账户风险的有效举措，在风险防控、客户体验、工作效率提升等方面均有显著优势，现主要从客户、山重财务公司、风险管控等方面展开分析：

1.客户层面

客户的营业执照、法人信息等发生变更时，大数据获取的信息与客户预留的信息有差异，可自动为客户及其客户经理发送邮件、短信等提醒，通知客户尽快办理变更手续，提升了客户体验，避免客户未及时变更账户信息情况的发生。

2.山重财务公司层面

客户的信息由大数据获取后，自动与系统中留存信息进行比对，产生的差异也能自动提醒相关人员，极大地减少了山重财务公司工作人员账户审核的工作量，从而提高了账户处理效率。

3.风险防控层面

一是利用大数据获取客户信息，能较为及时的掌握客户信息变动情况，从而有效地防范了账户风险。

二是对于未及时变更的账户按照监管要求对账户采取封户等控制措施，充分杜绝了账户风险隐患。

六、项目成效

为落实“放管服”改革要求，要形成“服务提升和风险防控并重”的管理理念，激发提升账户服务质效的内生动力，扩大对小微企业账户的服务空间，切实落实取消开户许可工作“两个不减、两个加强”。财务公司以此优化企业开户服务为契机，利用金融科技探索实践大数据分析在客户信息和结算账户管理上的应用，实现精准构建客户画像，提高效率，防范风险并重，为企业办理账户类业务提供多种便捷高效的渠道，提高账户办理业务的效率，拓展企业账户服务的广度和深度，从而提升客户体验。

1.提高账户类业务办理效率，让数据多跑路，客户少跑路

微信预约开户小程序将线下审查、线下资料传递全部转换为线上模式，让数据多跑路，客户少跑路，客户不需手工填写单据，信息自动获取，可将一家单位新开户业务的时间平均缩短至2小时以内；账户开立后，客户的营业执照、法人信息等发生变更时，大数据获取的信息与客户预留的信息有差异，可自动为客户发送邮件、短信等提醒，通知客户尽快办理变更手续，避免了客户未及时变更账户信息情况的发生。

2.改善客户账户业务体验，为业务办理敞开大门

由客户手工填写业务申请表改为线上一键搜集，日常业务提醒也由系统定时发出，让客户在账户类业务方面真正到省心和放心，有效改善客户的业务体验，让系统为客户在财务公司办理业务敞开大门。

3.满足风险管理需要，有效防范开户风险与操作风险

微信预约开户小程序利用第三方支付平台以及OCR技术对客户证件、客户信息进行风险识别与风险提示，有效防范开户风险；客户信息智能比对利用大数据获取客户信息，能较为及时的掌握客户信息变动情况，从而有效地防范了账户风险。

七、经验总结

互联网技术、大数据、云计算、物联网、人工智能等智能化技术深刻地改变着金融业的市场环境和商业模式。在科技无缝嵌入金融的生态系统下，新业务模式不断涌现，产品创新层出不穷。账户业务作为金融机构的基础业务，在金融科技浪潮中大胆尝新，通过改造账户业务流程、创新业务模式，克服了传统金融模式下账户业务依赖员工经验、客户与金融机构双方信息严重不对称、客户体验低等问题。金融科技助力下的金融机构应当依托自身的平台、技术、客户资源等优势，主动调整各业务模式，推动业务与金融科技更深层次的融合，使业务向智能化、数字化方向发展。在财务公司账户管理中工作中实施数字化运用过程中，遇到许多问题和障碍，结合实践经验来看，应着重考虑以下问题：

1.数据来源渠道稳固

金融机构大数据分析的数据来源渠道主要有两个:一是内部系统沉淀，二是外部数据引入。以账户管理业务为例，财务公司内部积累了大量客户的金融数据，但是对于客户的偏好、行为以及其他领域的数据积累较少。金融机构应该通过以下渠道加大外部数据引入力度:一是通过政府公开或共享的渠道(如工商、税务、公检法等)获取;二是与外部数据公司合作，通过采购服务的方式获取具有业务价值的数据。

2.数据治理

统一数据标准，建设通用数据语言。依托元数据管理平台，建设数据资产统一视图。如以客户为维度，提炼客户的注册资本、股东、法人、经营范围等信息，形成统一的客户视图。

3.数据安全

大数据使得金融机构内部高价值数据得到集中，并使数据实现高速存取。但是，如果发生信息泄漏，可能一次性泄漏组织内近乎全部的数据，而且数据泄漏后可能引发急速扩散。如何确保数据的安全也是金融机构在进行数字金融科技应用时应重点考虑的问题:一是要加强互联网应用系统安全管理，对互联网应用系统应重点做好安全防护，实行7x24小时安全监测，对网络攻击进行实时拦截、阻断;二是要严控终端设备安全管理，各类终端未经授权不得接入内部网络，内部网络按最小化原则进行访问控制;三是开展网络安全测评，对重要信息系统和互联网应用系统采用外部众测、自主渗透相结合的模式，主动检测和修复应用系统漏洞。

4.金融科技人才队伍建设

利用金融科技创新金融服务模式，提升金融服务质效需要一批既懂科技运用又熟悉业务产品的复合型人才，应加快建立具有科技、业务背景的人员组成的金融创新团队，研究金融科技的前沿发展方向，研金融机构应用金融科技进行业务创新的可行性，进行数据分析、创新引领、队伍管理、特殊服务等工作。

5.风控措施持续优化

金融行业具有业务的独特性，既要考虑业务操作流程的可行性也要考虑业务风险的控制；随着金融科技运用的不断加深，风险控制策略也应随之变化，制定适应新形势的风控，以保证能持续对风险隐患实施有效、精准的识别和控制。