感悟资产、负债与幸福感

随着阅历的加深，我关注的事物和接受的知识也在不断地发生着变化。大学毕业已经四年了，过去的半年中，我接触了一些看似不连贯的信息，因为觉得它们有用，就把这些信息全部记在了脑子中。直到最近，才发现一个片段正在解释和说明着另一个片段，而当我把这些片段信息串起来思考的时候，忽然有了一种开朗的感觉。我有一个习惯，就是当我感悟到一些东西的时候就把它写下来，因为在记录的过程中，我也会有一个更加系统和清晰的思路，于是也就有了这篇文章。

片段一

这是有一次开会时，我的老总跟我们说了这样一个事例：通常来说，医生是很高尚的职业（暂不考虑国内医生的负面新闻），尤其是牙科医生，他们有着体面的工作并且收入不菲。但是，不管牙科医生的收入有多么高，一旦他某天停止拔牙，就没有了任何收入，所以他不得不每天上班；牙医要工作，因此需要有一个可以工作的场所，他可能会在你们家小区附近租一个店面。而这家店面的房东每个月什么事都不用做，也不需要拔牙，但每月都可以向牙医收取一定的租金。

老总只说了上面这么多，那他实际想告诉我们什么呢？我们继续深究一下，房东的租金从何而来呢？表面上看，是牙医支付给房东的；那牙医的钱又从哪里来呢？牙医的钱是拔牙赚得的。所以我们可以看出：牙医的一部分工作实际是在给房东打工（这一部分工作的收入支付了房租）。但是房东为什么会拥有这个店面呢？因为房东之前花钱购买了这家店面。所以这个事件的实质是：牙医为了赚钱而工作，房东的钱（已转换为了店面）在为房东赚钱。所以区别就是：为了钱而工作和让钱为你工作。

所以，我们应该想办法成为一个“房东”，而不是一个“牙医”，当然，这里的房东和牙医都是广义上的。

片段二

老总有一次单独跟我谈话，他是这么说的：只要你有能力，将来你可以接替我做公司的老总，公司我只占小部分的股份，大部分的股份都给你和其他的经营者。随后他给我透露了两个思想，第一个思想是从蒙牛老总牛根生那里学来的，大致是这样：假设公司每年的盈利是200万，老总占80%的股份，员工占20%，那么老总的收益是每年160万；如果老总只占20%的股份，员工占80%的股份，那么会极大的调动员工的积极性和热情，因为员工的收入高了，并且公司的盈利状况会切实反映到员工的收入水平上，此时假设公司每年的盈利增长到了1000万，那么老总的收入20%则是200万。所以，尽管占得比例小了，但因为公司总体的效益很大，实际的收入反而上涨了，这体现了一个“财散人聚”的道理。华为2008年的销售额是200亿美元，即便华为老总任正非只占华为股份的1%，也将是一笔巨额的财富，不是么？

他透露的第二个思想就是：聪明人雇佣聪明人。从上一段可以看到，当公司整体效益上升的时候，即便你所占据的公司的股份降低了，你的收益也会上涨。同样的道理，当你在招聘的时候，尽可能去选拔比你更优秀的人，而不是比你差的人。就好像我现在一样，我是技术部经理，技术部人员的招聘由我负责，但是如果我遇到比我更优秀，更适合当技术部经理的人，我毫不犹豫就让贤，而不是将他卡在门外，怕他抢了我的饭碗。从表面上看，如果比我更优秀的人进到公司，取代了我的职位，造成的结果是我的职位降低了，我的收入甚至不及新入职的人高，但是，我更轻松了，因为他比我优秀，我的很多工作由他来做，而且比我做得更好，他可以带领着公司向更强大的方向发展。当公司更加强盛时，即便我的收入比他低，但是因为公司整体效益的上涨，我的收入反而比他来之前更高，这样公司的发展就会进入一个良性的循环。可惜的是，我发现很多人没有这样的胸襟和气魄，或者是没有这样的想法，对于比自己优秀的人不是珍惜和挽留，而是一味的排挤打压，最后人家只得另谋高就，这点我深有体会，呵呵。

片段三

《炒股的智慧》里有这样一句话：“人的感情基本上是被恐惧和贪婪控制的”。我在现实中发现了活生生的例子，恐惧和贪婪支配了人的感情，而这种感情又反应在了行动上。

我们先来看贪婪的例子，就拿买车来说，假设你每月有10,000块的收入，并且手头有5万块的存款，你打算买辆什么车？（汽车首付最低通常为裸车价的30%~35%）你一定不会买辆奇瑞QQ或者捷达，因为你认为“有失身份”，因为你想要更好的，你的贪婪完全支配了你，所以你会买辆10万块以上甚至15万块的车，比如说福克斯、克鲁兹等。好的，现在再假设你每月有30,000块的收入，并且手头有12万块的存款，你打算买辆什么车？你绝对不会再考虑福克斯或者克鲁兹，这个时候你的目光一定是盯着奥迪、宝马或者是奔驰，这些车30万入门，你刚够首付。

我高中毕业的时候，我父亲给我了2000块钱，供我暑假用。因为暑期阳光很强烈，我就想买一幅太阳镜，我记得很清楚，我当时是这么想的“太眼镜这种东西又用不坏，一次就买副好的，以后都不用换了”，所以就花了200多块，买了一副自认为很高档的；我刚参加工作的时候，有一次在商场里逛，看到了一款“oh yeah”（欧也）的眼镜，很时尚，也很贵，有600多块。那时候我又在想“上副眼镜已经用了4年了，这次一步到位，以后再也不买太阳镜了”。狠了狠心，在我月薪只有1800块的时候，买了一副600块的眼镜；工作三年以后，我的收入上了一个台阶，有一天在海岸城（深圳的一个购物广场）逛的时候，看中了一款眼镜，雷朋的，一问价格，2600块，我怀着和上两次同样的想法刷了信用卡。

从这两件事，至少可以看到，我们经常会陷入一个误区，这个误区就是“我目前的经济状况不好，那么我只要努力工作赚更多的钱就可以解决问题了”。实际上，从买车的例子已经可以看出，即使收入已经很高了，你一样会负债，而且赚的越多，债务也背得越大！所以仅仅是努力工作、加薪、跳槽并不能解决实质问题，因为你贪婪的本性会促使你不断追求更高的目标。

再来看一个恐惧的例子，这个例子是我的父亲。我的父亲已经56岁了，现在还在工作，经营着一家个体商户。为什么到了退休的年龄，而我也已经长大成人并且有了自己的工作，他还要继续去工作？因为恐惧，他恐惧什么？他恐惧我某一天和同事或者老总出现矛盾而丢了工作，恐惧我身体不是很好的妈妈什么时候又需要住院治疗，恐惧我还在读书的妹妹新学期又要交多少的学费，所以他要去工作，因为一旦停止了工作，他的收入就只有可怜的一点退休金。不光他有恐惧，我们也有，有没有想过我们为什么要去上班，如果不上班会怎么样？就拿我来说，我很恐惧失掉现在的工作，因为我月底要交房租、要还信用卡、要还车贷，所以我努力工作，拼命赚钱，并且坚信自己一旦收入达到某某程度，这些问题统统都会解决掉。实际上这都是我的幻觉，我收入即便再高一些，我的负债也会同比增长，就好像片段一中所描述的那样。我们看到很多光鲜靓丽的都市白领，他们拥有很高的收入，但是很可能也背负着沉重的负债，他们所取得的成就，很多时候是恐惧和贪婪相互作用的结果。因为恐惧，所以拼命努力，因为贪婪，又再度陷入恐惧，周而复始。

片段四

片段四是一则新闻，看着我都发笑，因为这则新闻验证了上面那些话的正确性：“时下，在人民大学周边、五道口、通州等地区，活跃着一群开车练摊族。他们中有外语流利的海归、出入大厦的职员、培训学校的教师，下班后打开车后备厢，就成了地摊老板。 一位城管支队的队长告诉记者，“这些小白领摆摊尤其难对付”，称他们的出现给城市管理出了个难题。(《北京日报》6月15日)”

片段四没有什么好说的，只是印证了前面片段中描述的情况。白领为什么要去摆地摊？因为他们深陷债务泥潭无法自拔。

片段五

我记得有次在图书馆看报纸还是看书，看到了这样一句话“很多人搞不清楚什么是资产，什么是负债。实际上很好区分，你只要以这样一个尺度去衡量就行了：资产是为你创造收入的事物，负债是让你产生支出的事物”。

这个定义可以简化片段一中描述的事情，房东的钱，实际上是购买了资产，也就是那个店面，因为店面是可以为他创造收入的事物。而信用卡贷款、车贷、房贷则是你的负债，以汽车为例，你虽然拥有了一辆汽车，但它不是你的资产，因为它无法为你创造收入，反而你要为它每月支出，所以它是你的负债。那房子是不是资产呢？我们可以这样衡量一下，当房子的租金大于你支付的月供，或者房子有强烈的升值预期，并且你打算一旦升值就卖掉时，它就是你的资产，反之，就是你的负债。现在很多年轻人跟风买房，不作为投资，而作为自住，是很蠢笨的一种做法，你以为房子是你的资产，实际上房子是你的负债，因为你既然不出租，所以它无法为你创造收入，而你却要在未来20年背负沉重的债务。（这里会和很多人产生分歧，因为中国的传统观念是结婚要有房子，所以很多年轻人逼不得已硬着头皮买了房子，我只是发表我的个人看法。）

写到这里我觉得基本上可以把一个人的钱划分为五部分：

1. 正常收入，也即你每月工作的工资；
2. 正常支出，即吃穿住行；
3. 负债支出，即信用卡还款、车贷、房贷；
4. 资产支出，比如你一次性付清房款，然后拿去出租；
5. 资产收入，你每月获得的房租。

注意，上面的资产也是房子，我特别注明了是“一次性付清，然后拿去出租”，当然，不是只有房子才是资产，资产有很多种，比如说股票、基金。

当新婚的你们把所有的积蓄买了一套房子，为了体面又买了车子，实际上是平添了你们的负债。而本来这部分钱是可以用来做投资的，让你的钱为你工作，而不是整天为了钱去工作。举个例子，假如你现在有1万块钱，如果你把它放在家里，它是你的收入，不是你的资产，因为它无法为你创造收入；而如果有个人现在跑来问你借钱，承诺年底还你，并支付你10%的利息，你将钱借给他，然后持有他的欠条，那么这张欠条就变成了你的资产，因为它可以为你创造1000块钱。表面上看是你的1万块变成了11000块，实际上是别人在为你打工，和牙医的例子雷同了。

资产收入与正常收入的一个最大区别是：你不需要参与。如果你参与了，那就是你的职业了，产生的收入既是正常收入又是资产收入。就好像你发现每天上班的白领没有地方买早餐，于是你打算在楼下租间店面专门制作和卖早餐。作为投资，你应该租下这个店面，并且招募制作早餐、卖早餐，以及管理这家店的人员，但你不用自己去经营，因为你一旦去经营，那么这就是你的职业了。你只要做好基础设施，然后让这些人为你去赚钱就可以了。其实大家已经明白我要说什么了，公司也是资产，这家早餐店也是资产，因为它们可以为你创造收入。

所以为什么你的老板有钱，而你要每天工作还时常恐惧？因为他把钱用来买资产了，而你把钱用来买负债了，但是你把负债当成了资产。

如果你看过一些成功者早年的奋斗故事，你会听到他们常会说到这样一个词：“第一桶金”。实际上，很多年轻人买房子首付的钱比这些人所说的“第一桶金”要多得多，为什么不可以拿这些钱去做更重要的事情呢？举个例子，我在深圳，想明白这些之前也打算买房子，我看中的房子200万，首付40万，我打算好好奋斗2年然后就买。现在我觉悟了，我不会再干这种事，因为当我买下这个房子后，我即将背负160万的负债，这些负债足以压得我难有翻身之日，我将没有太多的钱去购买资产。那么这40万去做什么好呢？举个例子，我家乡西安的房产泡沫现象不大，而高新区很多白领需要租住房间，40万足够买两套单身公寓，而房子从长远来看是会升值的，那么我就在西安高新区买两套单身公寓然后拿去出租就好了。每套月租1200块，一个月有2400块的收入，这就是上面所列的资产收入了。但是投资公寓并不一定好，因为它的投资回报率并不高，但是一旦我需要用这笔钱，公寓可以随时卖掉。变富的途径就是不断地买入资产。

有人肯定会说，那照这样看来，除非一次付清，不然房子永远都不用买了，因为只要自住，就要产生负债。这种情况可以简单的用对冲来解决，对冲的方式就是用你的资产收入去对冲你的负债，也就是说，当你的资产达到一定数目，你的资产收入就可以抵消你的正常支出和负债支出。一旦到了这个时候，你甚至不需要再去工作，也不再有所恐惧（记得资产不需要你参与）。

赚钱和幸福感

我们不是为了赚钱而工作、投资，我们的最终目的只有一个：提升我们的幸福感。那么什么是幸福感呢？幸福感是一个比例，它的分子是“你已经拥有的东西”，分母是“你想要拥有的东西”，所以，提升幸福感有两个途径，一个是提高分子，那就是得到自己想得到的东西；还有一个就是降低分母，也就是降低自己的目标和要求。上面的所有内容都是在告诉你如何去赚钱，但是忽略了幸福感，比如说，你想买辆车，但是因为你知道买车是负债，所以你不去买（幸福感分子小），但是你又很想要（幸福感分母大），所以你不快乐。面临这种情况时你就需要做出一个权衡：究竟是增大投资减少负债降低幸福感呢？还是减少投资增大负债提升幸福感？这就看你更看重哪一个方面了。

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