普惠成趋势，物联网金融大幕开启

最近普惠金融成为了各银行角力的关键点，这也是金融支持实体回归初心的最佳途径，把服务实体经济放到更加突出的位置，处理好恢复经济与防范风险的关系，是我国金融行业的重中之重，因此可以说今年金融机构的重头戏肯定应该放在普惠上了，而金融回归普惠，物联网云服务将是必经之路。

据笔者了解到的情况，阿里云就与广东农信、湖北农信等服务于农村、农业的银行合作，帮助部署农户部署物联网，开展云养猪、互联网可视化大棚等新农业项目，并通过物联网云技术采集农业数据，从而使银行获得可信的第一手信贷资料，不但能够实现对于农户的快速放款，还能大幅度提升自身的资产质量，而且今年首提的供应链金融服务创新也很可能会开启一个物联网的新时代。

在经济增长稳中有进，货币政策保持稳定的大环境下，应该清醒的认识到互联网大潮下金融科技突飞猛进的时代已经过去。我们看到在华为由于芯片问题已经基本出局的情况下，小米也没有上调今年的销售目标，其原因在于在用户现在换手机的意愿明显在下降，而且比这更值得关注的情况是，在过去一年里网民们正在删除APP，平均每个手机中常驻的APP数量由疫情之前的11个下降到了不到10个，用户每周都会打开的常用微信小程序，虽然数量还是6个，但是考虑到去年健康宝是小程序中的必备一员，因此常用的微信小程序其实也在趋向集中。目前笔者看到的结果是金融类APP当中只有支付宝属于常驻手机APP之一，也只有生活缴费位列常用微信小程序中，除此之外基本没有其它金融APP上榜。

集中的趋势其实标志着马太效应的显现，而且宏观趋稳的政策导向也不会再给予其它玩家的机遇窗口期有，只要不是头部的玩家其实竞争力都非常有限，因此在这样的大背景下提示银行业应该尽快成立产业联盟，推出综合各行功能的联盟APP，才能在后疫情时代保留竞争机会。

当然这样的做法也并非完全没有风险，因为在现在这个数字经济的时代金融类产品种类丰富而且交易流程长，敏感信息外泻的可能性也会随之增长，金融人也随时面临着客户隐私信息泄露的风险，如果成立金融APP联盟那么这样的风险还会更大，因此制订严格的内控方案、加强安全手段来防止客户隐私的泄露也是金融联盟APP能否成功的关键。

普惠金融渐成C位

在今年以来普惠金融已经渐成银行业重点的发展领域，国家希望引导银行业进一步解决小微企业融资难题。延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策，加大再贷款再贴现支持普惠金融力度。延长小微企业融资担保降费奖补政策，完善贷款风险分担补偿机制。加快信用信息共享步伐。完善金融机构考核、评价和尽职免责制度。引导银行扩大信用贷款、持续增加首贷户，推广随借随还贷款，使资金更多流向科技创新、绿色发展，更多流向小微企业、个体工商户、新型农业经营主体，对受疫情持续影响行业企业给予定向支持。

这样的重视程度再结合，上个月郭树清主席在《推动银行业保险业高质量发展新闻发布会》的讲话中，对于建行普惠金融产品-小微快贷提出表扬的情况来看，

普惠金融已成为金融服务实体的最佳途径，也是官方认可且鼓励的方向。当然有关小微快贷这款普惠金融产品的具体情况看懂经济在之前的《郭树清提到的建行小微快贷优势在哪里》中有过详细讨论了，这里不加赘述。

而另一个比较值得观察的点在于政府报告中特别提到了金融创新的问题“强化金融控股公司和金融科技监管，确保金融创新在审慎监管的前提下进行”，而笔者认为判断金融科技的创新标准就在于是否支持了普惠，是否有利于实体，上个月度小满的CEO朱光提出了开辟式创新的概念，其中概念内核在于通过大数据、AI等金融科技的帮助，度小满可以将传统的信贷审批成本降低至原先的百分之一甚至千分之一的水平，这将使金融资资源的投放更加合理。凡是有利于普惠金融的创新都应该鼓励，而那些专注于平台垄断力的所谓创新则应该采用审慎态度加以判断，从这个角度上看政府报告中传递的信息与度小满提出的开辟式创新的概念不谋而合。

首提供应链创新的背后开启物联网金融大门

在今年我国首次提出了供应链金融的创新服务模式“创新供应链金融服务模式。适当降低小微企业支付手续费。”历来官方首次提出的概念都特别值得重视，而这次提出的创新供应链服务的概念很可能会开启物联网+金融的全新模式。

互联网金融的本质逻辑就是移动终端带来了大数据红利，而大数据又为金融提供了全新的风控方式。那么照此推论物联网的流量将是互联网流量的30倍，其产生的数据量更是惊人，而且之前供应链金融业务的流程是用户申请、银行审批式的，而创新的供应链金融则能够做到自动触发的智能合约模式，手续费用的降低有利于降低企业的综合成本，这与政府报告中原文降低小微企业综合融资成本的目标完全一致。

在之前的产业金融产品中，对于物流信息的确认与再审核都是最为耗时耗力的，而移动物联网的出现则可以让交易各方可以全链条的追踪与实时确认，甚至未来可以与区块链结合进行信息确认，从而避免了信息再审核的过程。总体来看与传统金融产品相比物联网金融的主要优势如下：

物联网+普惠风险更低：笔者在学习科技助力普惠金融的先进经验时，广东农信的同行们就曾经说过，只要农户的大棚传感器里的数据接入了阿里云的服务器，那他们就可以大胆放款了，这比之前亲自到田间地头去实地考察靠谱多了。供应链创新式的与物联网结合将使信息确认与核对环节更为安全可靠。

物联网更适合普惠金融：物联网的动态监测技术不但能将轻资产企业的“不动产”转为“动产”，以此为银行的授信提供依据。而且还为金融进入实体提供了新的方法论，改变传统金融信贷资源投放的思路，从长远看，物联网金融可以作为互联网金融更深化的一个阶段；另一方面，资本进入与物联网结合，可以适当引导资本进入实体真正做好普惠金融的工作，也能缓存金融行业脱实向虚的潜在风险。

   物联网数据的时效性更强：传统金融往往是基于历史数据，如征信信息、工资信息等进行风险评估，但这样的信息采集频率不适合目前的时代节奏，风控指标提示往往滞后。但是实时动态信息收集是物联网的最大长项，以车联网车险服务（UBI）为例，根据最新资料估计，2019年全球UBI车险覆盖的车辆已经突破了8000万，2020年将突破1亿大关。其中Progresive公司的案例最为典型，自2009年引入UBI产品后，公司发展一改颓势，自2011年推出Snapshot车联网保险后，次年的保费突破10亿，并在2013年首度盈利。10年间公司股价累计涨幅近10倍。

在这个全球经济还在疫情阴霾笼罩，西方都在争相货币放水的大环境下，我国政府保持了战略定力没有跟进，在这样的大背景下我们的金融机构更应该守正出奇，更多将资源投入实体经济、向普惠金融倾斜。如果看清这一趋势，并抓住普惠金融时代的潮流，那们金融机构必将为我国的经济建设做出更多贡献。