互联网金融，如何起死回生？|周四话金融

只有当潮水退去的时候，才知道谁在裸泳。——巴菲特

金融被一波又一波的潮水洗礼后，渐露出它的本来面目——「资金安全」是根，「资金融通」是本。

北京大学国家发展研究院黄益平教授也曾多次提到，“金融的本质其实就是资金的融通，不管用什么方式来做，它都不会改变，唯一要解决的就是信息不对称的问题”。 

对于大多数人来说，传统金融一直是黑盒般的存在，信息也是在把控下的相对“对称化”，不为人知的是，很多人都是金融操盘手中的“玩物”，但伴随社会经济的发展，信息的进一步对称化在互联网金融的诞生下成为可能。虽然，其中仍暗藏玄机，良莠不齐，但互联网的清洗速度之快，足以让心怀鬼胎的金融企业早早夭折。

与此同时，互联网的竞争激烈程度亦让很多企业亦步亦趋，难有波澜，那么互联网金融企业如何能别开生面，突出重围呢？

在资金安全为基础上的融通是关键。融通分为两个层面：其一为资金的融通，该融通与企业自身的体量、经济实力、合作关系等关系较大；其二为用户交互的融通，这也是互联网金融的优势所在，给予优质体验，融入用户的生活，如支付宝。关于资金的融通，各企业差异较大便不赘述了，本文将主要介绍用户交互的融通。

对于互联网金融，用户交互的融通主要是安全和用户体验两个方面。

安全第一

金融产品因为同时涉及隐私以及金钱两大敏感议题，数据安全是至高原则，重要性凌驾在产品体验之上，也是建立用户信任的必要基础。

在安全方面，企业要尽量不影响用户的登录、浏览和投资的情况下把控风险。企业可以根据大数据和人工智能来分析这个用户的操作动线，操作资金来预测账户可能的风险。

比如，许多互联网金融企业拥有很多线下数据，有些服务流程甚至会引导用户跳往第三方合作伙伴进行支付与完成最后的贷款业务，所以容易造成数据割裂。企业最好打通线下业务数据与线上用户行为数据，如客服、电话销售与购买记录，以及访问首页、访问产品页等。因为当企业可以连接线下的用户借还款记录与身份、资产等信息时，这就表示了企业可以提高风险控制的能力。

另外，针对不同的场景，不同的账号情况，不同的可能风险级别，可以让用户采用不同的验证方式。这些验证方式包括一些生物识别的技术，比如人脸识别，声纹识别，提升用户快速验证的体验，也能优化金融企业的认证精度。此外，互联网时代的重要身份依据也来自于终端，一个常用的，可信的终端可以在某种程度上意味着风险较低的操作。

这一整套系统的建立，为用户构建一个安全防范的系统，获取用户的信任和进一步使用的基础。

用户为王

在互联网金融时代，企业对项目的开发和供应如果仅仅只是基于平台的思维和逻辑来进行，必定会失去用户的耐心和好感。企业必须认识到用户的信任与喜欢才是其最重要的，其本质是要找到用户的需求并满足，而表象是让用户感受到绝佳的体验，用户的拉新有一万种方式，而只有体验佳才能留住用户。

而不谈用户需求的体验迭代是耍流氓，体验满意度一定是建立在对用户需求的有效洞察下的。事实上，往往企业对于用户需求的洞察来源于用户每个行为的细枝末节中。比如，在做线上用户行为分析时，除了最基本地去监测金融产品的销售数字外，也要以多维度去挖掘影响用户行为的因子，包括行为属性与用户属性。

在行为属性这一块，像是针对“投资完成”行为，企业可以针对用户所在城市、渠道、项目期限、还款方式、预计年收益率等各个面向，做出多维度的分析，清楚厘清不同变因对于投资数字的影响是什么？还有在赠送代金券或推广开户优惠后，活动页面对于激励客户下单投资的推广效果？细分切割各个维度影响下的用户行为激励效果和商品热度。在实际案例中，企业需分析标的类型、起投金额、投资进度等因素对于用户浏览各个支付页面详情的影响。

针对用户属性这方面，互联网金融产品强调高匹配性，能够往下细分用户的行业、地区、注册时间、投资次数、投资金额等属性意味着，企业可以将这些用户属性与金融产品销售状况做对比，找出消费规律与习惯，有针对性地调整内容，提供不同风险差异、回报率的产品，提高配对效率，加强用户体验。

或者进一步，企业可以利用“用户分群”功能，同时结合行为数据和用户属性数据，依据自身的业务场景和规则，抽取出想要进行运营或分析的用户群体。从而进行个性化的体验打造。

事实上，在互金行业，企业的产品、运营甚至技术都要有用户思维，再者从业务出发，在此基础上再考虑包含法务合规、安全风控、市场运营、金融资产业务、大数据分析和人工智能应用等各个方面。

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