1增值保值账户的配置理念

在“标准普尔家庭资产象限图”的四个账户中，增值保值账户处于第三位。

当家庭的日常开支账户能够满足日常的生活需要，并且风险保障账户已经能够应对家庭现阶段风险时，我们就可以开始对第三个账户进行规划了。

增值保值账户账户的定义为长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀的部分能力，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

增值保值账户注重的是长期、保本升值、收益稳定、持续成长。而不是短期、快速增值、高风险、择机持有。增值保值是要做一辈子的事情，虽然收益不高、时间还长，但胜在稳定、持久、有确定性。

                                                 财富的源头

任何一个家庭的财富入口只有两个，一个是收入，一个是投资，这两个入口决定着家庭财富的增长量，收入代表着稳定的现金流，这些收入包括私营企业主的营业收入，普通工薪阶层的工资收入，奖金收入等等，这些收入是最稳定的，也是最持久的财富增长源头。

还有一个财富的入口就是建立在一般稳定收入的基础上。有收入我们就有储蓄，那么我们就会进一步的增加我们的储蓄和财富，我们会在原有收入的基础上做理财和投资，比如买股票买不动产，买基金等等，从中取得投资收益，投资每个人都会去做。

以前我们提倡勤劳之富，但今天勤劳已经不是一个致富的标准了，勤劳的人也不一定富有，巴菲特曾经说过，如果你到四五十岁的时候，你还不能在睡觉的时候也赚钱，那就太失败了。因为我们只有靠月工资，没有投资没有财产性的收入，那么我们就很难富有。

假如我们一个小时收入500元，一周收入2万，一年下来总共收入104万，这虽然算比较高的收入，但是在北京或者上海买一套房子可能需要七八百万，因此这很难说是富有的，不管我们是医生工程师官员还是上市公司的老板，他们都应该懂金融，善于运用金融增加自己的收入，金融工具如此发达的今天，投资已经成为了我们家庭财富的第二个入口，是决定我们家庭财富累积速度的加分手段。

                                                财富的漏洞

上面两个入口决定了我们家庭财富是多还是少，一个是我们的稳定收入，一个是我们投资理财所取得的收益，但是家庭理财同样也有两个出口或者说是两个漏洞，第一个出口是我们的支出，这个支出是日常支出，第一块是日常费用的开支，平时一家三口或者一家四口的衣食住行的开支。

2018年1到6月中国居民人均消费性支出是8834元，人均交通和通信的支出是1210元，人均居住支出为1919元，人均衣着支出为667元，这个只是平均消费支出，而高端家庭的消费性支出远远就不止这个数字了。

第二块主要是子女教育的支出，国内某专家算出一个孩子从出生到满两岁将近要花掉4.6万元，今后吃穿住每个月一千二二十年共计是29万，二元每个月平均要花掉一千，四年就是4.8万，小学到高中12年的正常教育证号是6万大学保守的话是4万，共计是48.4万家，只可能选择的择校费医疗费5万，总额是53.4万，如果孩子将来要读硕士再加8万，如果要出国留学加40万，如果算上结婚买房再加50万。

那么如果孩子小时候为了加分学一个兴趣班，学完最少要10万，报各种辅导班最少也要10万！如果这些都包括在内的话，一个孩子长大要花172万之多，这个数字可多可少，根据家里的孩子情况来决定。但是已经有了孩子的家庭一定会有体会，教育是一个不堪重负的支出，而且没有人会在教育上面省钱，即使苦自己也不会苦孩子的教育。第三块是隐性的支出，包括父母未来的养老储备，医疗储备，包括自己未来的养老储备等等这些当下看不见的钱，但是一定是要花出去的。

在这些支出面前每个家庭支柱都绷紧了神经，他们不敢生病不敢造次，不敢冲动老老实实按部就班的活着，能够完整的支付这些就已经是一件很不容易的事情了，但是事情往往不是我们想象的那样。

接下来我们来谈一谈我们家庭财富的第二个出口，也就是风险损失的缺口，这个缺口是最致命的风险来自于三个方面都可以直接导致我们的收入中断，导致我们辛辛苦苦攒的储蓄耗费一空，这三个风险分别是意外风险、健康风险和经济风险，意外和健康带来的损失极大，中断收入的同时还要花费额外的费用去治疗。

在一个家庭里，无论是谁在没有意外和健康保险的情况下都无法承受这一损失，意外和健康的风险，必须用意外保险和健康保险来规避。

                                          陌生的“经济风险”

意外和健康风险相信大家都已经有了配置。但大家也许不知道什么叫家庭的经济风险，这也是非常致命的一个潜在风险。

任何看似和谐的家庭都会存在着一些风险，难道我们的工作就可以一直持续稳定下去吗？中国民营企业的平均寿命只有2到9年，中国每年有100万的民营企业破产和倒闭，60%的企业五年内破产，85%的企业十年内消亡，能够生存三年以上的企业只有10%！

我们的身边其实很容易就找到这样失去工作的案例，个人的下岗换工作跳槽这期间的断档期不确定性、企业的转型失败破产、个人创业受挫……，这些因素都会是我们潜在的威胁。一旦失去工作，我们的家庭收入基本上就没有入口了，家庭生活将难以维系，无论我们上班或者是创业都会面临这样的问题。

在我们的创业打江山的同时就必须有家庭财富管理师帮助我们提前规划一部分稳定！记住是提前规划而不是风险来临的时候规划。

这样可以防止我们在面临失去主要收入的时候保证一笔稳定持续增值的现金流，帮助我们渡过难关、防止人们在过高的负债面前失去了生活的希望、通过特殊的避债方法帮助我们守住经济防线……

                                            保值与投资不一样

吴晓波曾经说过，能够抵御通货膨胀唯一的途径就是投资。如果你用传统的方式去存钱，那么钱会迅速的贬值，但是投资是九死一生的过程。2018年股市最后的一个交易日完美落幕，一年走来股民们尝到了多少辛酸呢？第一财经通过微信投票调查结果显示，超过七成的人员亏损.这又进一步验证了股市一人赚钱两人保本期人亏损的铁律。

股市的不确定，房市的不确定，本来中国家庭可以投资的渠道就很少，在很少的情况下风险又比较大，这就是我们要进行财产增值保值的目的，增值保值账户其实不能够代替投资账户，但是增值保值账户的风险基本为零，投资账户的的风险又有多大？

我们需要及早的明白。如果增值保值账户和投资账户在收益方面是没有可比性的，没有可比性的。投资是一定要做的，不做投资，我们的财富就很难得到增值。增值保值也是一定需要做的，因为面对未来的不确定性，一份确定、安全、文件、持久的现金流，对我们的未来是至关重要的。